全民健身热潮席卷，户外运动凭自然野趣与自由特质强势圈粉，爱好者群体持续扩容。冰雪、骑行、冲浪……各类户外运动相继成为“顶流”。6月26日，国家发展改革委释放重磅信号，下一步，将加快推动户外运动高质量发展。支持资源禀赋优、发展基础好、有积极性的地方，大力发展冰雪、水上、山地等户外运动，力争到2030年建设100个左右高质量户外运动目的地。
在业内人士看来，这不仅释放了巨大的产业潜力，也为保险业开辟了新赛道。北京商报记者了解到，近年来，面对激增的户外运动尤其是高风险运动参与需求，专属保险产品如滑雪险、赛事意外险正加速上新，提供意外、救援、装备相关的灵活保障。然而，行业仍面临数据壁垒致精准定价难、细分产品不足及消费者意识待提升等挑战，亟待系紧户外运动“安全绳”。
多个细分险种迎发展空间
近期，“苏超”热度攀升，成为网络热议的话题。6月26日，国家发展改革委政策研究室副主任李超在新闻发布会上表示，这反映出群众对多元化和群众性的体育赛事、运动健身热情高、需求大，也展现出我国的体育赛事和文化旅游等相关产业发展蕴含着巨大的潜力。
“下一步，国家发展改革委将加快推动户外运动高质量发展。支持资源禀赋优、发展基础好、有积极性的地方，大力发展冰雪、水上、山地等户外运动，力争到2030年建设100个左右高质量户外运动目的地，以点带面完善配套公共服务设施、提升服务质量、丰富赛事活动、强化品牌培育，扩大全民健身参与，积极推动户外运动产业发展。”李超表示。
户外运动主要是指以自然或户外环境为依托的体育运动，一般包括滑雪、滑冰、桨板、船艇、潜水、骑行、山地越野、攀岩、自驾、溯溪、漂流等项目。
其实，为推动户外运动进一步发展，今年1月，国家发展改革委、国家体育总局发布的《关于建设高质量户外运动目的地的指导意见》便提出，到2027年，初步形成一批较为成熟的高质量户外运动目的地；到2030年，建设100个左右高质量户外运动目的地，助力户外运动参与人数持续增长。
相关政策信号不仅为冰雪、水上、山地等户外运动产业注入“强心剂”，更对保险行业提出新命题。
在业内人士看来，有关部门推动户外运动发展，保险业将迎来新的机遇。“户外运动高质量的发展必然带动更多的运动爱好者参与到各种户外运动，尤其是冰雪、水上和山地等高风险运动，而这些高风险运动又会带动更多的细分保险的需求。”北京联合大学商务学院金融系教师杨泽云表示，下一步的发展空间包括户外运动相关保险产品的创新等。此外，经营户外运动的商家、组织户外运动比赛的组织者等也面临着较大的公众责任风险、赛事组织等相关风险，也需要有相应的保险产品提供保险保障。
具体到细分险种而言，杨泽云进一步表示，针对滑雪运动推出的包含意外伤害、救援医疗、装备损失甚至第三者责任等风险保障的产品或将迎来快速增长机遇期。同时，户外运动还常有赛事相关活动，因此包含赛事组织相关风险的保险产品，如参赛者保险、工作人员保险、第三方责任保险、赛事取消保险等，也会迎来快速发展。
需向满足个性需求发力
那么，在运动场景加速扩容的背景下，保险如何为户外运动系紧“安全绳”？
北京商报记者了解到，当前，户外运动的专属保险频频上新，如针对滑雪爱好者推出的“滑雪险”，也有为马拉松赛事专门定制的“专属运动意外险”，还有险企推出了“运动+保险”一站式服务。从保费来看，根据保额的不同，日均价格区间在1元到十几元不等。并且相关的保险保障期限较为灵活，最低1天起保。
对于户外保险涉及的主要保险产品类型，杨泽云表示，常见的是运动意外伤害保险、高风险运动意外伤害保险等，主要保障一些运动项目导致的意外身故、残疾及意外伤害产生的医疗费用等风险。此外，有些保险还包含紧急救援和装备损失保险等。
虽然政策推动户外运动的高质量发展会带来相关的保险市场发展机遇，但要实现更大的发展，仍然面临一些挑战。
杨泽云表示，比如，在产品开发层面面临数据壁垒与风险评估难题。保险公司经营的是风险。而管理风险离不开风险相关数据。目前，保险行业所掌握的户外运动参与者数据还不够充分，导致风险评估和定价困难。特别是不同运动项目的风险差异较大，但保险公司因为缺乏精细化的数据而缺乏精准的保险定价数据和风险管理手段。此外，在用户购买欲望方面，还略显不足。一方面，客户盲目自行，认为自己不会遭遇意外；另一方面，由于保险公司经营不够精细，保险费率较高，也降低了客户的有效需求。
虽然当前保险市场中已有滑雪、潜水等户外运动意外伤害保险产品。但杨泽云表示，更加细分的户外运动救援、装备损失等保险产品相对欠缺，或者说产品比较单一。因此，保险公司可以根据不同户外运动的风险特点，推出更加细分的保险产品，如涵盖运动过程中的意外伤害、救援、医疗、装备损失、第三者责任等风险的滑雪意外保险、马拉松赛事保险、登山探险保险等，以更好地满足客户个性化的保险保障需求。
“保险公司之间、保险公司与户外运动行业企业之间可以进行合作、整合数据，实现数据共享，提高户外运动风险管理水平和保险产品精准定价和管理。在加强宣传方面，保险公司可以通过多种渠道，如户外运动俱乐部、赛事活动等，加强对户外运动风险及保险的宣传，提高消费者的保险意识和有效需求。”杨泽云补充表示，保险不仅仅是风险事故之后的损失补偿或者保险金的给付，更应该有风险事故前风险防范以及风险事故后的风险控制、救援等服务。不同的保险公司之间不是简单的同质商品下的价格竞争，而应该是不同服务的竞争，最终提升消费者的服务体验。
对于消费者而言，购买户外运动相关的保险时，选择适合自己、能完全覆盖自身潜在运动风险的产品尤为重要。杨泽云表示，消费者在选择这些运动保险时，需要根据不同的户外运动、运动频率、风险级别等信息，并详细查阅保险产品的保险条款，确认保险所包含的保障范围，如医疗费用、医疗救援、装备损失、第三方责任等，以确保在户外运动中万一发生意外时，能得到较全面的保障。
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